Temel mevzuat
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun
Cayma hakkı
14 gün, gerekçesiz
Vergi ve fon
KKDF + BSMV (konut hariç)
Vade ve tutar sınırları
BDDK kararlarıyla belirlenir
Bu sayfada
Bireysel finansman ürünleri
₺
İhtiyaç finansmanı
Eğitim, sağlık, tadilat veya dayanıklı tüketim gibi kişisel harcamalar için eşit taksitli finansman. Katılım bankalarında ürün veya hizmet faturası üzerinden işlem yapılır.
⛟
Taşıt finansmanı
Sıfır veya ikinci el taşıt alımı. Azami tutar ve vade, taşıtın fatura veya kasko değerine göre BDDK tarafından sınırlandırılır.
⌂
Konut finansmanı
Konut alımı için uzun vadeli finansman; konut ipotek edilir. Bireysel konut finansmanı KKDF ve BSMV’den istisnadır.
▭
Kredi kartı ve kredili hesaplar
Dönemsel nakit ihtiyacı için esnek limitler. Kısa vadeli kullanım için uygundur; asgari ödemeyle çevrilen borç en pahalı finansman türlerinden biridir.
◷
Tasarruf finansman (birikimli sistem)
Belirli süre birikim yapıldıktan sonra konut veya taşıt için finansman sağlanan sistem. 6361 sayılı Kanun kapsamında BDDK gözetimindeki şirketlerce sunulur.
BDDK vade ve kredi/değer sınırları
BDDK, tüketici finansmanında makro ihtiyati tedbir olarak azami vade ve kredi/değer oranlarını düzenler. Bu oranlar ekonomik koşullara göre sık değiştiğinden sayfamızda rakam vermek yerine yapıyı anlatıyoruz:
- İhtiyaç: Finansman tutarı büyüdükçe izin verilen azami vade kısalır.
- Taşıt: Nihai fatura bedeli (KDV ve ÖTV dahil) arttıkça hem azami vade hem kredi/değer oranı düşer; belirli bir bedelin üzerindeki taşıtlar için finansman kullandırılamaz. Elektrikli taşıtlar için ayrı bantlar uygulanabilir.
- Konut: Finansman tutarı, konutun ekspertiz değerine göre belirlenen kredi/değer oranıyla sınırlıdır; ikinci ve sonraki konutlarda oran daha düşüktür.
Güncel oranlar için BDDK’nın Resmî Gazete’de yayımlanmayan kurul kararlarına bakınız. Oranlar değiştiğinde bu sayfayı güncellemeniz yeterlidir.
Maliyet nasıl oluşur?
| Kalem | Neye göre hesaplanır? | Not |
|---|---|---|
| Kâr payı / faiz | Kalan anapara × aylık oran | Katılım finansmanında oran sözleşmede sabitlenir. |
| KKDF | Her taksitteki kâr payı/faiz tutarı | Tüketici finansmanında uygulanır; konutta istisna. |
| BSMV | Her taksitteki kâr payı/faiz tutarı | Tüketici finansmanında uygulanır; konutta istisna. |
| Tahsis / dosya ücreti | Genellikle finansman tutarına oran | Üst sınırı TCMB’nin finansal tüketicilerden alınacak ücretlere ilişkin düzenlemesiyle belirlenir. |
| Sigorta | Ürün türüne göre | Konutta DASK zorunludur; diğer sigortalar için tüketici belirli bir şirketle çalışmaya zorlanamaz. |
| Ekspertiz, ipotek/rehin | İşlem başına | Konut ve taşıt finansmanında gündeme gelir. |
Tüm bu kalemler, sözleşme öncesi bilgi formunda yer alan yıllık maliyet oranında bir araya gelir. Teklifleri karşılaştırırken aylık orana değil, bu orana ve toplam geri ödeme tutarına bakın.
İhtiyaç finansmanı taksit hesaplama
- Toplam geri ödeme
- –
- Toplam kâr payı
- –
- Toplam KKDF
- –
- Toplam BSMV
- –
- Vergi dahil yıllık bileşik maliyet
- –
Ödeme planını göster
| Ay | Taksit | Anapara | Kâr payı | KKDF | BSMV | Kalan anapara |
|---|
Bu hesaplama yalnızca bilgilendirme amaçlıdır; herhangi bir kurumun teklifi veya yatırım/finansman tavsiyesi değildir. Kesin tutarlar için ilgili kuruluşun ödeme planını esas alınız.
Tüketici olarak haklarınız
1
Sözleşme öncesi bilgi
Sözleşme kurulmadan önce yıllık maliyet oranı, toplam geri ödeme ve ödeme planını içeren bilgi formu size verilmelidir.
2
14 gün cayma hakkı
Tüketici kredisinde 14 gün içinde gerekçe göstermeden cayabilirsiniz. Anaparayı ve kullandığınız süreye ait kâr payını/faizi 30 gün içinde iade edersiniz.
3
Erken ödeme
Borcunuzu kısmen veya tamamen erken ödeyebilirsiniz; ödenen tutara isabet eden kâr payı/faiz ve masraflar düşülür. Tüketici kredisinde erken ödeme tazminatı alınmaz.
4
Konutta erken ödeme
Sabit oranlı konut finansmanında erken ödeme tazminatı, kalan vade 36 ayı aşmıyorsa erken ödenen tutarın %1’ini, aşıyorsa %2’sini geçemez.
5
Temerrüt ve muacceliyet
Kalan borcun tamamının istenebilmesi için en az iki ardışık taksitin ödenmemiş olması ve borçluya en az 30 gün süre verilmesi gerekir.
6
Kefalet koşulları
Kefalet yazılı yapılmalı; kefilin sorumlu olduğu azami tutar ve tarih kefilin el yazısıyla belirtilmelidir. Evli kefillerde, kanundaki istisnalar dışında eşin yazılı rızası aranır.
Başvurunuz nasıl değerlendirilir?
- Kredi notu ve geçmiş: KKB kayıtları ve Risk Merkezi verileri; geciken ödemeler ve karşılıksız çek/protestolu senet kayıtları.
- Borç/gelir oranı: Mevcut ve yeni taksitlerin toplamının net gelire oranı.
- Gelirin sürekliliği: Maaş, emekli aylığı, kira veya serbest meslek geliri ve bunun belgelenebilirliği.
- Toplam limitler: Kullanılmasa bile açık kart ve hesap limitleri, bankaların gözünde potansiyel risktir.
Tahsis masasından not
Birden fazla bankaya kısa sürede başvurmak, sorgulamaların kaydında görünür ve olumsuz algılanabilir. Önce kendi kredi raporunuzu inceleyin, kullanmadığınız kart limitlerini düşürün; ardından tek ve hazırlıklı bir başvuru yapın.
Başvuru öncesi kontrol listesi
- Kimlik ve güncel adres bilgisi (e-Devlet yerleşim yeri belgesi)
- Gelir belgesi: maaş bordrosu, SGK hizmet dökümü, emekli aylık belgesi veya vergi levhası
- Taşıt için proforma fatura veya ruhsat; konut için tapu bilgisi ve satış sözleşmesi
- Kendi KKB kredi raporunuz ve kredi notunuz
- Toplam aylık taksitlerinizin net gelirinize oranı
- Birden fazla teklifin yıllık maliyet oranı ve toplam geri ödeme karşılaştırması
Sıkça sorulan sorular
Katılım bankasında taksit tutarı vade boyunca değişir mi?
Katılım finansmanında satış bedeli ve dolayısıyla taksitler sözleşme anında belirlenir; vade boyunca değişmez. Konvansiyonel bankalarda ise sabit veya değişken faizli ürünler bulunabilir.
Erken kapamada ne kadar öderim?
Kalan anapara ile birlikte, ödeme tarihine kadar işlemiş kâr payı/faiz ve bunlara ait vergiler ödenir; gelecek dönemlere ait kâr payı düşülür. Kesin tutarı kuruluşunuzdan “erken kapama tutarı” olarak isteyin.
Kredi notum düşükse ne yapmalıyım?
Önce geciken ödemeleri kapatın ve düzenli ödeme geçmişi oluşturun. Kart borçlarını limitlerin makul bir oranının altına indirin. Not, zaman içinde ödeme davranışınıza göre güncellenir.
Kefil olmak neden risklidir?
Kefil, borçlu ödemediğinde borçtan sorumludur ve kendi kredi kayıtları da etkilenir. Kefil olmadan önce borçlunun ödeme gücünü ve kefalet tutarını dikkatle değerlendirin.
Kendi rakamlarınızla deneyin
Taksit, finansal kiralama ve rasyo analizi araçları ücretsiz ve kayıt gerektirmez.